Идеальный заёмщик или как без проблем получить кредит

23.12.2016г.

Более половины сделок на первичном рынке Петербурга проходят с использованием ипотечных кредитов. Более того, практически у каждого застройщика есть один или даже несколько «дружественных» банков, которые предлагают льготную ипотеку на проекты этой компании. Однако кредитные организации очень тщательно проверяют потенциальных клиентов, и далеко не каждый заявитель может рассчитывать на ипотеку. LIVING выяснил, какой он, идеальный заемщик, с точки зрения банка, и можно ли подтолкнуть к положительному для себя решению кредитную организацию.

Работа над ошибками 

Каждый кредитор, желающий получить финансовую помощь, проходит процедуру андеррайтинга. Проще говоря, оценки и анализа его кредитоспособности, а также вероятности наступления просрочек при выплате ипотеки. На принятие положительного решения о предоставление займа оказывает влияние совокупность факторов. Первым и, пожалуй, ключевым является кредитная история. Имидж заемщика может с легкостью испортить просрочки платежей по уже взятому кредиту. Правда, специалисты говорят, что при срыве сроков до семи дней катастрофических последствий не будет, но если у потенциального «ипотечника» были длительные просрочки, то это будет являться большим минусом. 

«Оценка банка во многом зависит от состояния кредитной истории. Критериев для понятия «самый плохой» может быть много, например, для «Сбербанка» просрочка более 360 дней - это бан на 5 лет минимум. Это самый плохой вариант», - отметил заместитель директора сервиса по улучшению кредитной истории «ПРОГРЕССКАРД» Евгений Куликов.

Также осложнений в получении ипотечного займа стоит ждать тем, кто набрал множество кредитов. По мнению банковских аналитиков, такое положение дел говорит о том, что человек берет деньги, не задумываясь о том, как будет их возвращать. Соответственно, такой человек в глазах банка становится легкомысленным и опасным клиентом. 

Распространённой ошибкой является подача множества заявок в разные банки. Каждая заявка в кредитную организацию оставляет след в досье. Если таких заявок очень много, то финансовая компания может усомниться в надежности такого клиента. Кстати, как отмечают эксперты, онлайн-заявки также фиксируются. 

Также серьезными минусами для потенциального банковского клиента будут являются судебные разбирательства и поручительства по другим кредитам. Поэтому совет банковских специалистов прост: если в ваших планах покупка квартиры с помощью ипотеки, лучше избегать любых судебных споров, даже если вы являетесь пострадавшей стороной. С поручительством же стоит быть очень внимательными. Даже если человек, которому вы предоставили свое дружеское «финансовое» плечо исправно платит по кредиту, ваша платежеспособность для банка всё равно снижается.

Другим же неожиданным минусом может стать и то, что предыдущий кредит клиент погасил досрочно. Казалось бы, такая деталь должна говорить о заемщике, как о надежном партнере, а на деле происходит наоборот. Всё дело в том, что это действие лишает банк выгоды, из-за чего такой плюс может обернуться проблемой. 

Также специалисты говорят о том, что банковские аналитики косо смотрят на жителей некоторых регионов. Неблагоприятными, по их мнению, являются представители Кемерово, Дальнего Востока, Краснодарского края. Совсем же тяжело получить ипотечные кредиты крымчанам и жителям южных республик.

По мнению профессора и заведующего кафедрой «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового университета при Правительстве РФ Александра Цыганова, идеальный заемщик - человек с хорошей кредитной историей, приличными перспективами и понятными целями. Именно поэтому будет цениться выпускник или выпускница престижного ВУЗа, успевшие поработать в перспективной отрасли и компании, имеющие семью и успешно рассчитавшиеся с потребительским кредитом. Все это показывает, что такой заемщик умеет рассчитывать доходы и расходы, привык к дисциплине кредитных платежей и заинтересован в будущем проживании в этой квартире. При этом, такое положительное мнение о себе можно сформировать.

«Например, некоторые заемщики берут небольшой кредит и выплачивают его перед обращением в ипотечный банк - это создает или улучшает кредитную историю. А заодно формирует у заемщика и его семьи правильное понимание процесса обслуживания кредита», - отметил эксперт. 

Как понравиться банку

По словам председателя совета директоров «БЕСТ-Новострой» Ирины Доброхотовой, при заполнении анкеты стоит говорить почти правду. «При заполнении заявки на ипотеку стоит быть предельно честным. Хотя есть и некоторые нюансы. Например, если вы работаете на постоянном месте, но кроме этого у вас есть более или менее регулярная подработка, а квартиру вы арендуете, то в заявке на кредит лучше указать, что вы живете по месту регистрации и расходов на аренду жилья у вас нет. Однозначно не стоит указывать в заявке больший размер ежемесячного дохода, чем есть в реальности. Скорее брать ипотеку надо с расчетом на возможный негативный сценарий», - отметил специалист. 

Для тех же, кто в силу различных причин испортили свою кредитную историю, тоже не всё потеряно. В помощь таким клиентам появились организации, которые помогают восстановить доверие банков. Правда, по словам их представителей, на быстрый эффект рассчитывать не стоит. 

«Для того, чтобы повлиять на решение банка нужно знать состояние кредитной истории, например, получить кредитный отчет, посмотреть нет ли некорректной информации о закрытых ранее займах. Также нужно уметь правильно пользоваться кредитами, которые имеешь, например, большое количество неиспользуемых кредитных карт - потенциальная нагрузка для банка, вынос лимита кредитной карты, также будет негативом. Кроме того, нужно стараться показывать банку платежеспособность - активно пользуясь кредитами, сумма ежемесячных платежей по которому будет примерно похода на платеж по планируемому кредиту», - отметил эксперт.