Электронная ипотечная закладная: Кому и зачем она нужна?

С 1 июля этого года в России войдут в оборот электронные ипотечные закладные. В правительстве считают, что это первый шаг к полному переходу ипотечного кредитования в электронный формат. Представители АИЖК недавно заявили, что цифровизация банковских услуг сокращает издержки на выдачу и сопровождение кредитов. А это, в свою очередь, ведет к снижению ставок по ипотеке. LIVING разобрался, для чего нужны электронные закладные, и смогут ли они облегчить жизнь будущим заемщикам.

Что такое электронная ипотечная закладная и зачем она нужна?

Электронная закладная, по сути, заменяет собой обычную бумажную ипотечную закладную, которая используется при совершении сделок в настоящее время.

Ипотечный заемщик подписывает этот документ при оформлении ипотеки в банке, после чего закладную регистрируют в Росреестре. Документ содержит сведения об условиях кредитного договора и параметрах приобретаемого жилья. Закладная хранится в банке, который может использовать ее на финансовом рынке в качестве гарантии для привлечения средств.

Документ возвращается к заемщику после полного погашения ипотеки. На основании погашенной закладной Росреестр снимает обременение с купленной квартиры.

Почему электронная закладная лучше, чем бумажная?

Электронный документ обладает массой преимуществ. Во-первых, цифровизация экономит время на оформление ипотечной сделки. Во-вторых, электронные документы защищены от ошибок и опечаток, которые иногда приводят к неприятным для заемщиков последствиям.

Фото: depositphotos.com/urfingus

«У каждого оператора закладных свой расчет по трудозатратам на оформление закладной, но при общем знаменателе это как минимум 7 минут на подготовку и печать закладной, затем не тарифицируемое время клиента, потраченное на передачу закладной в
Росреестр для регистрации, обратное путешествие клиента из Росреестра в банк, время сотрудника банка на прием закладной, документирование и
передачу в архив, а также расходы на содержание сотрудников и архива с определенными требованиями по защите от несанкционированного доступа и
ущерба», - поясняет генеральный директор коллекторского агентства ООО «КИТ Финанс Капитал» Денис Аксёнов.

А это вообще безопасно?

Конечно, при оформлении документов в электронном виде существует риск утечки информации. Однако, по мнению экспертов, банки уже научились эффективно защищать персональные данные клиентов. Заемщики в свою очередь будут обязаны подписывать закладные электронной подписью.

Где взять электронную подпись?

С этим у россиян тоже не должно возникнуть проблем. Как поясняет коммерческий директор компании «Актив» (разработчик средств информационной безопасности) Дмитрий Горелов, квалифицированную электронную подпись можно получить в аккредитованном удостоверяющем центре.

«Это большой конкурентный рынок, практически в любом значимом населенном пункте есть точки выдачи. Список всех аккредитованных удостоверяющих центров есть на сайте регулятора отрасли Минкомсвязи России и на сайте ассоциации РОСЭУ», - добавляет эксперт.

Фото: depositphotos.com/AlexLipa

Впрочем, новый закон разрешает применение электронной закладной, но пока не обязывает банки и граждан пользоваться этой возможностью. Форму выдачи закладных, электронную или бумажную, банки вольны выбирать самостоятельно.

Как нововведение отразится на первичном рынке недвижимости?

На рынке строящегося жилья ипотечные закладные не используются. Однако электронное нововведение может косвенно затронуть все сегменты недвижимости. Эксперты прогнозируют, что цифровизация ипотечной сферы сделает кредиты более доступными и в целом «оживит» рынок.

На возможные позитивные изменения указывает Денис Аксёнов: «Электронный документооборот стирает границы между регионами, что положительно скажется на рыночном обороте недвижимости. Банкам больше не придется обеспечивать свое фактическое присутствие в регионах при ипотечном кредитовании, оформление электронных закладных позволит из Москвы покупать недвижимость в Хабаровске и наоборот. Также мы прогнозируем значительный прирост операций с ипотечными квартирами: сегодня большинство покупателей опасается приобретать квартиры,
которые уже находятся в залоге у банков. Плюс это существенное облегчение программ рефинансирования действующих кредитов»

В АИЖК подсчитали, что 84% заемщиков готовы воспользоваться электронными услугами при оформлении кредитов. Эксперты полагают, что электронные закладные – первый шаг оформлению ипотеки онлайн.