Средняя ставка по ипотеке на данный момент составляет 10,5%. Однако на рынке нередко встречаются ипотечные программы на более привлекательных условиях. LIVING изучил предложения банков и нашел наиболее привлекательные условия для новостроек Петербурга и Ленобласти.
Как стать ипотечным заемщиком
У разных банков требования к заемщикам, как и сами ипотечные ставки, отличаются. Тем не менее кредитным учреждениям важно, чтобы у клиента было гражданство РФ. Также банки хотят, чтобы заемщик на момент предоставления ипотеки достиг 21 года, а на момент погашения был не старше 75 лет. Зачастую кредитные учреждения интересуются и общим трудовым стажем – желательно не менее 12 месяцев, а также периодом работы на последнем месте – от 6 месяцев.
Что касается необходимых документов для оформления ипотеки, в их первоначальный список входят: заполненная анкета, копии всех страниц паспорта, копия трудовой книжки, заверенная работодателем, и справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка. В зависимости от финансового положения заемщика, его кредитной истории и других факторов банк может сократить либо расширить приведенный перечень.
Что предлагают банки
На сегодняшний день наиболее выгодные условия по ипотеке предлагаются семьям с детьми. Государство из года в год совершенствует и расширяет соответствующие программы. Так, привилегии предоставляются семьям, в которых с 1-го января прошлого года по 31-е декабря 2022-го родился или родится второй ребенок и последующие дети. Таким клиентам в рамках программы «Семейная ипотека с государственной поддержкой» предлагается кредит по льготной ставке 6%.
При этом некоторые кредитные учреждения снизили ставку еще больше. Так, «ДОМ.РФ» готов выдать до 12 млн руб. на строящуюся либо готовую квартиру от застройщика под 5,25% годовых на весь срок кредитования. Минимальный первоначальный взнос – 20%.
К примеру, на квартиру стоимостью 6 млн руб. необходим первый взнос от 1,2 млн руб. В этом случае по ставке 5,25% годовых ежемесячный платеж составит 38 872 руб. при займе на 15 лет и 26 567 рублей – при максимальном сроке кредитования 30 лет.
К слову, «ДОМ.РФ» стал первым из 10 крупнейших ипотечных банков, который с 10-го июля этого года существенно снизил базовую ставку: с 10,75% до 9,7% на «первичке» и с 10,9% до 9,8% –на «вторичке». В обоих случаях ставка может быть ниже на 0,2% для зарплатных клиентов.
LIVING изучил ипотечные программы банков для «десятки» крупнейших застройщиков Петербурга и Ленобласти:
| Застройщик | Самые низкие ставки |
| «Группа ЛСР» |
«ЮниКредит Банк» от 9,5% «Абсолют Банк» от 9,74% «Промсвязьбанк» от 9,8% |
| Setl Group |
«ЮниКредит Банк» от 9,25% «Альфа-банк» от 9,69% «Абсолют Банк» от 9,74% |
| Группа ЦДС |
«Сбербанк» от 8,2% «Росбанк Дом» и «ЮниКредит Банк» от 9,25% «СМП Банк» и «Газпромбанк» от 9,5% |
| «Эталон ЛенСпецСМУ» |
«МТС Банк» от 5,5% «ВТБ» от 8,1% «ЮниКредит Банк» от 9,25% |
| «Лидер Групп» |
«Сбербанк» от 8,2% «ТрансКапиталБанк» от 8,7% «Промсвязьбанк» и «ФК Открытие» от 9,8% |
| СК «Дальпитерстрой» |
«РостФинанс» от 7,6% |
| «Полис Групп» |
«ФК Открытие» от 9,2% «ЮниКредит Банк» от 9,5% «Промсвязьбанк» от 9,8% |
| ИСГ «МАВИС» |
«ЮниКредит Банк» от 9,5% «Промсвязьбанк» от 9,8% «Сургутнефтегазбанк» от 9,9% |
| «Мегалит-Охта групп» |
«Россельхозбанк» от 9,7% «ЮниКредит Банк» от 9,75% |
| «СПб Реновация» |
«ЮниКредит Банк» от 9,5% «Россельхозбанк» от 9,7% «Абсолют Банк» и «Альфа-банк» от 9,79% |
Оказалось, что самая выгодная ипотека предлагается в «ЮниКредит Банке». На квартиры «Группы ЛСР», ИСГ «МАВИС» и компании «СПб Реновация» этот банк предлагает кредит под 9,5% годовых, а ставка на жилье от Setl Group, Группы ЦДС и «Эталон ЛенСпецСМУ» и вовсе снижена до 9,25%.
По ставкам, не превышающим 10%, сразу с несколькими застройщиками сотрудничают: «Сбербанк» (8,2%), ФК «Открытие» от (9,2%), «Альфа-банк» (от 9,69%), «Россельхозбанк» (от 9,7%), «Абсолют Банк» (от 9,74%) и «Промсвязьбанк» (от 9,8%). Процентная ставка остальных участников списка также не более 10%, но эти банки работают уже по договоренностям с конкретными застройщиками.
Так, «МТС Банк» предлагает ставку 5,5% на ряд новостроек от «Эталон ЛенСпецСМУ». Правда, такая ставка действует только первые два года кредита, после чего повышается до 10,1% на оставшийся срок. На объекты этого же застройщика другой банк – «ВТБ» – предоставляет ипотеку по ставке от 8,1% на срок до 30 лет при первом взносе от 20%.
Чуть больше (8,2%) ставка от «Сбербанка» на квартиры Группы ЦДС и «Лидер Групп». Но и здесь свои подводные камни. Кредит предоставляется на срок до 7 лет при первом взносе от 20%. При этом заемщик должен использовать сервис электронной регистрации и застраховать жизнь и здоровье по программе субсидирования.
Особые условия и для программы ипотеки под 8,7% годовых от «ТрансКапиталБанка», распространяющейся на объекты «Лидер Групп». Такая ставка действует при первом взносе от 50%. Если первоначальный взнос от 40%, то ставка увеличивается до 8,95%, а если первый взнос от 20% – годовая ставка увеличивается до 9,45%.
Ипотеку от 9,2% годовых предоставляет «ФК Открытие» на квартиры «Полис Групп». Ставка действует при первом взносе от 20% и сумме кредита от 4 млн руб. Если заемных средств меньше, ставка увеличивается до 9,3%.
Наконец, еще одно интересное предложение, действующие с 1-го июля по 30-е сентября этого года, анонсирует банк «Ростфинанс». Фиксированная ставка в 7,6% доступна для покупателей СК «Дальпитерстрой» только для кредита сроком до 7 лет при первом взносе от 50%. Если на выплату ипотеки нужно больше времени, то ставка увеличивается до 8,8% при первом взносе от 30% и до 9,7% – при первом взносе до 30%.
В рассмотренных случаях требуется первый взнос, который обычно составляет 15-20% от стоимости квартиры. Однако для покупателей без первого платежа у банков тоже есть предложения, но в этом случае надо понимать, что ставка будет выше стандартной. Так, на квартиры от Группы ЦДС доступна ипотека без первого взноса на срок до 25 лет от АО «АБ «РОССИЯ» под 11,5% годовых, вместо 10% при 15% первом взносе.
Выше стандартной будут ставки и по программам «Ипотека по двум документам». Первый документ – понятно, паспорт гражданина РФ. Вторым же документом на выбор может стать: водительское удостоверение, заграничный паспорт, удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти, удостоверение личности военнослужащего, военный билет либо СНИЛС.
По двум документам ипотека, к примеру, на строящиеся квартиры «Группы ЛСР» обойдется по ставке от 10,75%. Кредит предоставляет «Банк Уралсиб» на срок до 30 лет при первом взносе от 30%. Для сравнения, в случае со стандартной ипотекой этот же банк покупателям «Группы ЛСР» готов одобрить ипотеку при первом взносе от 20% на срок до 30 лет по ставке от 10,4%.
Стоит ли ожидать снижения ставок по ипотеке?
До 15-го января следующего года по поручению президента Правительство РФ должно разработать меры по снижению ипотечной ставки до 8% годовых. По признанию экспертов и самих банков, к такой ставке можно прийти, но необходимо соблюдение двух условий: во-первых, отсутствие колебаний инфляции в сторону повышения и дальнейшее снижение ключевой ставки.
Последнее снижение ключевой ставки с 7,5% до 7,25% ЦБ озвучил в середине июня этого года. До конца 2019-го ключевая ставка, по словам председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной, может быть снижена еще два раза, если не случится «негативных сюрпризов».
«Продолжение снижения ключевой ставки формирует условия для снижения средней ставки по выдаваемой ипотеке до уровня 9,7-9,8 уже в четвертом квартале 2019 года. В случае перехода к нейтральной денежно-кредитной политике в середине 2020 в условиях достижения целевого уровня инфляции в 4% ставки по ипотеке впервые в истории рынка ипотечного кредитования могут снизиться до уровня 9% и ниже», – прокомментировал действия ЦБ аналитический центр ДОМ.РФ.
Между тем, проведя анализ ситуации на рынке ипотечного жилищного кредитования, в Первом Ипотечном Агентстве пришли к выводу: «В этом году мы уже практически наверняка не повторим крайне успешные результаты прошлого 2018 года», когда по Петербургу было выдано на 55% больше ипотечных кредитов, чем в 2017-м.
Незаурядные показатели 2018-го аналитики связывают с прошлогодней рекордно низкой ставкой и вовлечением в ипотеку большого количества покупателей на фоне ожиданий перехода к продажам квартир с помощью эскроу-счетов.
Из прогнозов гендиректора Первого Ипотечного Агентства Максима Ельцова также следует: «Дальнейшее снижение ставок приведет к увеличению объемов выдачи именно на вторичном рынке, а доля продаж новостроек вероятно будет снижаться».
В Первом Ипотечном Агентстве обращают внимание и на то, что экономика находится в условиях постоянно снижающихся реальных доходов населения. То есть рост рынка розничного потребительского кредитования и ипотеки происходит не из-за многократного увеличения объема потребления. Этот рост вызывают активные замещения тех покупок (как повседневных, так и в сфере недвижимости), которые раньше люди совершали за собственные средства, а теперь вынуждены брать кредиты. «Эта ситуация сохраняется, и до тех пор, пока не начнут расти реальные доходы населения, эта тенденция будет одной из основных угроз появления рисковых факторов на рынке недвижимости ипотеки», – убеждены аналитики.