На всякий пожарный: страхование при покупке квартиры

Страхование жилья многие считают лишней тратой денег. Покупатели квартир предпочитают ограничиться обязательными видами страхования: как правило, банк требует от заемщика покупать полис страхования жизни и здоровья на тот случай, если из-за болезни клиент не сможет платить по кредиту. Однако не все знают, что страховка – полезный инструмент, который может защитить интересы покупателя в непредвиденной ситуации, а в некоторых случаях позволит не остаться на улице, как, например, произошло с жильцами обрушившихся в результате взрыва газа домов. LIVING разобрался, от чего можно добровольно застраховаться при покупке квартиры и сколько это будет стоить.

Я покупаю квартиру в ипотеку и уже застраховал свою жизнь и здоровье. Разве мне нужны еще какие-то страховки?

По закону, покупатель квартиры не обязан подписывать договор страхования ни при заключении ипотечного договора, ни в любом другом случае. Банк и застройщик могут предложить или рекомендовать заключить страховой договор. Окончательное решение о приобретении полиса принимает покупатель жилья.

Фото: depositphotos.com/vicnt2815

От чего можно застраховаться при покупке квартиры?

Существует несколько видов страхования, которые актуальны для покупателей квартир в новых домах. Во-первых, это страхование самой квартиры – стен, перекрытий, а также «ремонта» и инженерного оборудования, если дом сдан с отделкой.

«В случае повреждения квартиры или отделки, ее владелец получит компенсацию стоимости ремонта, рассчитанной экспертом, - поясняет управляющий директор Департамента массовых видов страхования Группы Ренессанс страхование Артем Искра. - Наиболее распространенные страховые случаи – это заливы (соседями или из технических помещений), сумма выплаты обычно укладывается в 40 000 – 90 000 рублей».

Однако есть важное исключение: страховые компании обычно не покрывают риск залива из-за протечки кровли или межпанельных швов. Также страховым случаем не является затопление из-за незакрытых окон.

Новоселам также предлагают застраховаться от пожара, удара молнии, взрыва, стихийного бедствия и квартирной кражи, и даже от теракта. Страховщик может компенсировать расходы по найму жилья на время ремонта и оплатить уборку после страхового случая.

Фото: depositphotos.com/bunroong

Кроме того, по словам Артема Искры, для владельцев жилья в новостройках актуально и страхование ответственности. Это аналог ОСАГО для недвижимости: если по вине владельца квартиры причинен ущерб соседям или общедомовому имуществу, компенсацию выплачивает страховая компания. Самая часта причина выплат – затопление соседних квартир.

Наконец, покупатель жилья может застраховаться от потери права собственности на квартиру. Застраховав титул, покупатель получит компенсацию, если потеряет право собственности по решению суда. Впрочем, титульное страхование не так актуально для новостроек и востребовано в основном на вторичном рынке.

В каких ситуациях страховка нужна чаще всего?

Как правило, большинство неприятностей у новоселов происходит в период ремонта. Застраховать новую квартиру можно именно на это время. «Исходя из опыта, как раз в новостройках чаще всего возникают убытки в силу того, что многие жильцы делают ремонт с помощью неквалифицированных строителей, не несущих ответственность за качество своей работы», - поясняет директор департамента страхования имущества физических лиц «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева.

Фото: depositphotos.com/maikal777

После того, как ремонт закончен, можно продолжить отношения со страховой и застраховать отделку, мебель и бытовую технику. Здесь тоже есть свои нюансы. «Для владельцев квартир с электроплитами есть возможность сэкономить на страховании конструктивных элементов квартиры. Счастливым владельцам газовых плит лучше на страховании конструктива всё-таки не экономить, тем более, это обычно самая дешёвая опция», - поясняет замдиректора филиала по андеррайтингу в Москве страховой компании "НАСКО" Алексей Володяев.

Но квартира «ипотечная» и находится в залоге у банка, как я могу ее застраховать?

То, что жилье в залоге, не мешает жильцу застраховать отделку, домашнее имущество и гражданскую ответственность. По словам Артема Искры, можно даже «достраховать» квартиру до рыночной стоимости, ведь обычно полис в рамках «ипотечного» страхования оформляется на сумму остатка по кредиту. «Если клиент хотел бы «достраховать» до рыночной стоимости, это возможно – достаточно предупредить страховую компанию о наличии второго полиса. Хотя такие клиенты встречаются очень редко», - добавляет эксперт.

И во сколько может обойтись страховка?

Фото: depositphotos.com/kalinovsky

В качестве примера возьмем двухкомнатную квартиру в новом доме в Петербурге. По расчетам Артема Искры, если стоимость квартиры составляет 6,5 млн рублей, отделка оценивается в 1 млн рублей, домашнее имущество – 500 тыс. рублей, то стоимость страхования конструктива составит 6 500 рублей в год, отделки – 4500 рублей, домашнего имущества – 2 500 рублей. Итого 13 500 рублей в год.

Можно выбрать более экономный вариант и застраховать, например, только отделку, конструктив или свою ответственность перед соседями.

«По страхованию ответственности минимальная страховая защита с выплатой не более 150 000 рублей будет стоить 990 рублей в год, с выплатой до 600 000 рублей – 3 300 рублей. Если дополнительно застраховать риск гражданской ответственности при проведении работ по переустройству (причинения ущерба во время ремонта), то, например, страховая защита с выплатой до 1 млн. будет стоить 5500 рублей», - поясняет эксперт.

Цена титульного страхования составляет от 0,15% до 6% стоимости квартиры, но такой полис обычно оформляется на три года – таков срок исковой давности. Для типовой покупки квартиры в новостройке (без переуступки прав и судебных решений) стоимость полиса будет минимальной – 0,15%. А покупателю квартиры на «вторичке» стоимостью 6 млн рублей титульное страхование обойдется примерно в 9000 рублей в год.

Бывает так, что застройщик навязывает страховые продукты?

Фото: depositphotos.com/aa-w

Такие случаи редки. Все-таки застройщик заинтересован в том, чтобы продать квартиру, а не страховку. Но если строительная компания рекомендует купить полис, возможно, к этому совету стоит прислушаться. «Застройщик правильно делает, если предлагает застраховать риски случайной гибели (повреждения). Очень обидно, затратив большие деньги на ремонт, получить «подарок» в виде залива сверху», - считает Ирина Карнаева.

А сам застройщик должен быть застрахован?

Раньше застройщики были обязаны страховать свою ответственность. Однако недавно ситуация изменилась. «С января 2017 года были введены новые поправки в 214-ФЗ, и теперь при строительстве новых домов вместо страхования гражданской ответственности застройщики должны перечислять взносы в Государственный компенсационный фонд защиты прав граждан – участников долевого строительства. В среднем размер такого взноса составляет 1,2 % от стоимости договора. Денежные средства, поступающие в фонд, должны направляться на строительство недостроенных объектов и возмещение убытков дольщикам», - поясняет вице-президент по девелопменту SDI Group Максим Каварьянц.

Впрочем, ничто не мешает строительной компании добровольно застраховать свою ответственность, заключить договор строительно-монтажного страхования строящегося здания или послепусковых гарантийных обязательств. Наличие такой страховки у застройщика – большой плюс для покупателя квартиры и показатель того, что строительная компания ответственно относится к работе. Но на практике застройщики, как правило, не заключают такие договора, считая страхование лишней тратой денег.