Кредитные каникулы по ипотеке в 2022 году

В марте 2022 года власти анонсировали новую меру поддержки граждан – кредитные каникулы. Они распространяются на ипотеку, потребительские, автомобильные кредиты и кредитные карты. Мы будем рассказывать про кредитные каникулы в контексте ипотеки. «Передышку» в выполнении кредитных обязательств можно взять на срок от одного месяца до полугода.

Living разобрался, кто может получить кредитные каникулы, на каких условиях их дают и чем кредитные каникулы отличаются от ипотечных.

Для чего нужны и что дают каникулы?

Каникулы являются мерой поддержки граждан, у которых ухудшились материальные условия. На период каникул заемщик на выбор может:

• уменьшить размер обязательных платежей;
• приостановить выплаты полностью.

Это не грозит ни штрафами, ни ухудшением кредитной истории. Но проценты на остаток долга начисляются и во время льготного периода.

Условия для получения каникул

Обратиться за кредитными каникулами можно до конца сентября. Для этого заемщику нужно соответствовать всем выдвинутым требованиям:

• за месяц до подачи заявки на каникулы доходы заемщика сократились на 30% и более в сравнении с прошлым годом. Учитывается не только зарплата, но и другие источники дохода, включая государственные выплаты (если они есть);
• ипотека оформлена до начала марта;
• одновременное использование ипотечных и кредитных каникул невозможно. Поэтому заемщик, который в момент подачи заявки находится на ипотечных каникулах, не сможет получить еще и кредитные;
• общий размер ипотеки (не на момент оформления каникул, а на момент выдачи) не превышает установленные лимиты: для Москвы – шесть миллионов руб., для Подмосковья, Санкт-Петербурга и Дальнего востока – четыре миллиона руб. для остальных городов – три миллиона руб.

Если хотя бы под одно условие заемщик не попадает, банк откажет в предоставлении каникул. Помимо этого кредитная организация проверяет материальное положение (и его ухудшение) заемщика, а также учитывает, были ли просрочки по займу – все это может стать поводом для отказа.

На сколько можно оформить каникулы?

Минимальный срок – один месяц, максимальный – шесть месяцев. Заемщик сам решает, сколько продлятся каникулы.

Как оформить кредитные каникулы?

Нужно обратиться в кредитный банк с заявлением на каникулы и документами, которые подтверждают ухудшение материального положения. Это может быть справка 2-НДФЛ, листок нетрудоспособности, выписка из Центра занятости или другие документы.

В некоторые банки заявление с документами можно предоставить онлайн – через официальный сайт или приложение кредитной организации.

После этого банк будет проверять предоставленные сведения. Для этого организация может сделать запрос в налоговую службу, пенсионный фонд или фонд соцстрахования. На проверку и подготовку ответа у банка есть пять дней.

Что делать, если банк отказал в каникулах?

Если вы уверены, что отвечаете всем требованиям, решение банка можно оспорить. Для этого нужно обратиться в Роспотребнадзор, прокуратуру, Центробанк.

Как погашать ипотеку после окончания каникул?

По тому же графику и в том же размере, что и до каникул.

Но общий срок выплат будет продлен на срок каникул. То есть если каникулы длились пять месяцев, общий срок выплат будет увеличен на пять месяцев. В период каникул на остаток по основному долгу будут начислены проценты в том размере, который указан в договоре.

Можно ли досрочно погасить ипотеку во время каникул?

Да, заемщик вправе продолжать выплаты и погашать ипотеку досрочно, если это не противоречит условиям кредитного договора.

Ипотечные или кредитные каникулы – в чем разница?

Для получения ипотечных каникул, помимо сокращения среднемесячного дохода минимум на 30%, есть и другие основания:

• потеря постоянной работы;
• инвалидность I или II группы, полученная уже после оформления ипотеки;
• больничный, который длится более двух месяцев;
• увеличение иждивенцев у заемщика (рождение детей, инвалидность I или II группы у одного из членов семьи, оформление опеки над пожилыми родственниками и т. д.) одновременно с сокращением среднемесячного дохода на 20% и более.

Важное условие – ипотечное жилье является единственным для собственника, а общий размер ипотеки (на момент выдачи, не на момент оформления каникул) не превышает 15 миллионов руб.

Максимальный срок также составляет полгода, а продолжительность заемщик выбирает самостоятельно. Воспользоваться ипотечными каникулами можно только один раз. Взять одновременно и ипотечные, и кредитные каникулы нельзя.

Что лучше – ипотечные или кредитные каникулы?

Сравнивать ипотечные и кредитные каникулы некорректно, поскольку условия для их получения разные. Для жителей крупных городов ипотечные каникулы будут предпочтительнее, поскольку лимит размеров ипотеки по ним выше – до 15 млн рублей, в то время как по кредитным каникулам лимит в Москве – всего до 6 миллионов рублей. В Санкт-Петербурге и того меньше – до 4 миллионов.

Однако если заемщик уже оформлял ипотечные каникулы, воспользоваться ими второй раз он не сможет. Но сможет оформить кредитные каникулы, при условии, что он отвечает всем требованиям. Также заемщику откажут в ипотечных каникулах, если квартира, на которую оформлена ипотека, не является единственным жильем.

Резюме

• Кредитные каникулы подойдут тем, чье финансовое положение ухудшилось – доходы сократились минимум на 30% в сравнении с аналогичным периодом прошлого года.
• На время каникул заемщик может сократить размер выплат или приостановить их полностью.
• Если в настоящее время заемщик находится на ипотечных каникулах, оформить кредитные на ипотеку нельзя (на другие займы – можно). Но если ипотечные каникулы были оформлены ранее и уже закончились, заемщик может обратиться за кредитными.