Как правильно выбрать банк для ипотеки

Планируете взять ипотеку, но не знаете, как выбрать банк? Думаете, что важнее – низкая ставка, дешевая страховка или хорошие отзывы клиентов?

В новой статье эксперты Living отвечают на эти и другие вопросы.

Низкая ставка – главный критерий выбора?

Безусловно, ставка является важным параметром. Но все же не ключевым.

Почему так? Ведь чем ниже ставка, тем меньше переплата по кредиту? На самом деле проценты, заявленные в рекламе, часто не соответствуют тому, что вам предложат в реальности. И при подаче заявки выясняется, что самая выгодная ставка доступна при первоначальном взносе от 50% и сроке кредитования не более 5 лет.

Конечно, есть банки, в которых ставки ниже, чем у конкурентов. И не всегда это рекламная приманка – с помощью пониженных ставок менее популярные кредитные организации стараются привлечь новых клиентов. Но ориентироваться на один только процент не стоит.

А на что же тогда обращать внимание? Рассказываем дальше.

Привилегии для зарплатных клиентов

Многие кредиторы предлагают выгодные условия для своих зарплатных клиентов. Например, ставку на 0,5-1% меньше стандартной, более лояльные условия в случае просрочки платежа или другие привилегии. Кроме того, зарплатным сотрудникам проще подать заявку (часть документов, в числе которых справка о доходах, можно не предоставлять) и получить одобрение.

Поэтому в первую очередь обратите внимание на свой зарплатный банк.

Комиссии и переплаты по страховке

Некоторые банки предлагают низкие ставки по ипотеке, но компенсируют их всевозможными дополнительными комиссиями. В итоге заемщик, который мог бы кредитоваться под 12% годовых, взял ипотеку, условно, под 9%, но со всеми комиссиями и дополнительными платежами реально выплачивает все 15%, а то и больше.

Тщательно проверяйте условия, на которых банк готов предоставить выгодную ставку. Если возникают сомнения, попросите образец кредитного договора и внимательно его изучите. Перед подписанием еще раз перечитайте текст договора, чтобы убедиться, что в нем не появились новые пункты.

Еще одна «статья расходов» при ипотеке – страховка. Страхование имущества является обязательным, страхование жизни – по желанию. Но если вы отказываетесь от второй страховки, условия по займу, как правило, меняются, причем в худшую сторону.

Поэтому от страхования жизни лучше не отказываться. Но стоимость страховки может заметно отличаться в зависимости от страховой компании. Постарайтесь заранее узнать, с какими компаниями сотрудничает банк и на каких условиях предоставляется страховой полис.

Штрафные санкции при просрочке

Зачастую ипотека берется на десятки лет. Как они пройдут, предугадать невозможно. Поэтому лучше перестраховаться и заранее узнать, какие санкции последуют в случае просрочки по платежам.

Размер пени за каждый день просрочки может составлять от 0,1 до 1% от размера ежемесячного платежа, в зависимости от условий вашей ипотеки. Если просрочка превышает месяц, пеня увеличивается до 2-3 и более процентов.

Однако некоторые кредитные организации могут устанавливать повышенный размер пени уже с первых дней просрочки. Поэтому размер штрафных санкций следует узнать заранее, чтобы они не стали неприятным сюрпризом.

Размер первоначального взноса

Требование к первоначальным взносам в каждом банке разнятся. Какие-то организации готовы выдавать заем при оплате 10% от стоимости жилья, а кому-то потребуется не меньше 30% первоначального взноса.

Если сумма, которую вы готовы вложить на начальном этапе, невысока, обязательно обратите внимание на требования банка.

При этом следует учитывать, что Центробанк рекомендует применять к ипотеке с низким первоначальным взносом (20% и менее) повышенный коэффициент риска. Это значит, что условия по такой ипотеке будут менее выгодными.

Партнерство с застройщиками

Если вы присматриваете квартиру в новостройке, обязательно узнайте о партнерских программах банков и застройщиков. Многие строительные компании субсидируют ипотечные ставки на конкретные комплексы, чтобы привлечь покупателей.

Например, московский застройщик «ФСК» предлагает ипотеку по ставке от 0,01% на ЖК «UP-квартал Римский», ЖК Sydney, ЖК «Датский квартал» и другие объекты. В Санкт-Петербурге на выгодных условиях можно взять квартиру в ЖК «Ясно.Янино» и ЖК «ЮгТаун» – в первый год кредитования ставка по ним составит 0,01%. Это специальная совместная программа компании «КВС» и Сбербанка. Предложения актуальны на момент написания статьи – февраль 2022 года.

Удобство обслуживания и отзывы клиентов

После оформления ипотеки вам придется контактировать с банком ежемесячно минимум несколько лет (а то и десятков лет). Чтобы каждое «соприкосновение» с банком не сопровождалось для вас повышением давления, заранее узнайте о клиентоориентированности кредитора.

Насколько удобно обслуживание? Доступен ли клиентам интернет-банкинг? Работает ли банк в выходные? Важно даже количество отделений – чем их больше, тем выше шанс, что вам не придется долго искать удобное отделение, если ближайшее к вам закроется.

Обязательно поинтересуйтесь мнением других клиентов банка: люди охотно делятся своим опытом на многочисленных интернет-форумах. Оцените, как кредитная организация реагирует на негативные отзывы. Дает ли банк обратную связь или просто игнорирует такие сообщения? В каком тоне ведет переписку?

5 «не» при выборе банка

Еще раз подытожим написанное выше и добавим пару советов:

• Не ориентируйтесь на одну только ставку. Банк может предоставлять ее только на определенных условиях или компенсировать сниженный процент по ипотеке дополнительными комиссиями.
• Не останавливайтесь на самых крупных банках. Как правило, чем популярнее банк, тем хуже в нем условия кредитования. И тем выше требования к заемщикам. Рассмотрите хотя бы 7-10 потенциальных кредиторов. Многие надежные банки предлагают более выгодные условия, привлекая новых клиентов. Кроме того, важен «профиль» банка. Например, некоторые выдают больше ипотеки на вторичку, поэтому для покупателей жилья на вторичном рынке такие банки более предпочтительны.
• Не спешите заключать договор с новыми банками. Если кредитная организация появилась меньше двух лет назад, судить о ее надежности пока рано. Даже если вам предлагают суперусловия, лучше воздержаться.
• Не игнорируйте отзывы в интернете. И оцените, как банк на них реагирует. Вам предстоит ежемесячно в течение многих лет контактировать с банком, поэтому лучше сразу выбирать организацию, которая ориентирована на клиента.
• Не отказывайтесь от профессиональной помощи. Ипотечный менеджер подберет для вас самую выгодную программу и поможет получить одобрение банка. В Living ипотечное сопровождение предоставляется в виде отдельной услуги или в составе пакетного предложения. Все услуги предоставляются по фиксированным ценам, которые не зависят от стоимости квартиры. Подробности ищите на нашем сайте.