Что произошло?
В апреле по поручению президента федеральное правительство запустило программу льготной ипотеки, получившей название «Господдержка 2020». Юридические тонкости нового витка в развитии ипотечной сферы прописаны в правительственном постановлении от 23-го апреля 2020-го №566. Согласно этому документу, с 17-го апреля по 1-е ноября 2020-го займ на покупку квартиры в новостройке выдается под 6,5% годовых на весь период кредитования. Разницу между льготными процентами и рыночной ипотечной ставкой банки получат от государства. Оператором программы, возмещающим кредиторам недополученные доходы, назначено АО «ДОМ.РФ».
В регионах взять в ипотеку можно на сумму до 3 млн руб., в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленобласти – до 8 млн руб. На апартаменты ипотека с госсубсидированием не распространяется. А вот квартиру можно приобрести у застройщика как по договору участия в долевом строительстве (ДДУ), так и по договору купли-продажи (ДКП) или уступки права требования по ДДУ. Проще говоря, купить можно как строящееся, так и готовое жилье в новостройке.
Для участия в «Господдержке 2020» нужны гражданство РФ и первоначальный взнос от 20% от стоимости жилья. Кредит выплачивается равными ежемесячными (аннуитетными) платежами. Максимальный срок ипотеки – 20 лет.
Пакет необходимых документов и требования к заемщикам, как и в случае с обычной ипотекой, каждый кредитор устанавливает самостоятельно. Тем не менее, банкам важны возраст (не менее 21 года на момент предоставления кредита и не более 75 лет на момент возврата) и стаж работы (в среднем от 6 месяцев на текущем месте работы и от 1 года общего стажа за последние 5 лет). Из документов банк наверняка попросит от заемщика и его созаемщиков при необходимости таковых: заявление-анкету на кредит; российский паспорт; второй документ, подтверждающий личность (водительское удостоверение, СНИЛС или загранпаспорт), заверенную копию трудовой книжки, справку о доходах.
Есть случаи, когда банк может увеличить льготную ставку. К примеру, ставка вырастит на 1%, если заёмщик не застрахует свою жизнь от несчастного случая и болезни или откажется от страховки на жилье после регистрации права собственности. При отказе от страховых продуктов максимально ставка может увеличиться до 8,5%. Еще один важный момент – рефинансировать (перекредитовать ипотеку в другом банке) приобретенную по новой программе квартиру нельзя.
Где взять льготную ипотеку?
Ипотеку со льготной ставкой предлагает множество кредитных учреждений. Полный список банков, работающих по программе, опубликован на сайте ДОМ.РФ. В числе «субсидированных» значатся 15 банков с самыми большими объемами ипотечного кредитования, дюжина из которых дополнительно снизила ставки вплоть до 5,5% (Банк «Возрождение») и даже 5% (Росбанк).
Не забыло государство и об уменьшении ставки по программе ипотеки с господдержкой для семей с детьми, в которых с 1-го января 2018-го по 31-е декабря 2022-го родился/родится второй или последующий ребенок. Так называемая «Семейная ипотека», принятая еще в 2018-м и стартовавшая с 6% годовых, доступна при первом взносе от 20% на срок до 30 лет. Максимальная сумма займов для регионов составляет 6 млн руб., а для столиц, Ленобласти и Подмосковья – 12 млн руб. Оформить в ипотеку можно готовые или строящиеся квартиры, жилой дом либо его часть (таун-хаус).
Сейчас по «Семейной ипотеке» самый привлекательный кредит под 4% годовых предлагает всё тот же Росбанк. У остальных топовых банков ставки варьируются от 4,5% (Промсвязьбанк) до 5,5% (Банк УРАЛСИБ). На сайтах Альфа-Банка и Банка «Возрождение» информация по данным программам на сегодня отсутствует.
Ставки в топ-15 банках по объемам ипотеки. Источник: LIVING| Банк | «Господдержка 2020» | «Семейная ипотека» | Программа «Новостройка» | ||
|
Сбербанк |
6,1% |
4,7% |
5,9% | ||
|
ВТБ |
6,5% |
5% |
7,9% | ||
|
Газпромбанк |
6,5% |
5,5% |
7,5% | ||
|
Альфа-Банк |
5,99% |
- |
8,39% | ||
|
Банк «ФК Открытие» |
6,25% |
4,7% |
8,1% | ||
|
Россельхозбанк |
5,9% |
4,7% |
8,05% | ||
|
Росбанк |
5% |
4% |
6,89 | ||
|
ПСБ (Промсвязьбанк) |
6% |
4,5% |
8,2% | ||
|
ДОМ.РФ |
6,1% |
4,7% |
7,6% | ||
|
Райффайзенбанк |
6,19% |
4,99% |
8,39% | ||
|
Абсолют Банк |
6,25% |
4,99% |
9,49% | ||
|
Банк УРАЛСИБ |
6,5% |
5,5% |
8,99% | ||
|
Банк «Возрождение» |
5,5% |
- |
7,45% | ||
|
Банк «Санкт-Петербург» |
6% |
4,69% |
9,5% | ||
|
Ак Барс Банк |
6,2% |
4,9% |
8,5% | ||
Кроме субсидируемых ипотек, в таблице также отражены ставки по стандартным программам «Новостройка», позволяющим получить кредит и на апартаменты, причем первый взнос может быть меньше 20%. Оказалось, что стандартные ставки у банков на сегодня начинаются от 9,5% (Банк «Санкт-Петербург»). Самую низкую ставку от 5,9% сулит Сбербанк, однако за соблюдение сразу нескольких условий. При наличии зарплатной карты этого банка, страховании жизни и электронной регистрации кредит выдается от 8,1%. Заветные же 5,9% для покупателей в Петербурге и Ленобласти возможны при покупке квартир в 35 ЖК со скидками от застройщиков. Среди таких новостроек значатся: «Ясно. Янино», «Новое Горелово», «Новое Колпино», Magnifika, «Богатырь 3», «Английская миля», Golden City, «Полис на Московской», «Неоклассика 2», «Парклэнд», «Юттери», «Янила Драйв», «Янила Кантри» и др.
Даешь ставки еще ниже?
Ряд застройщиков решил пойти еще дальше: в партнерстве с определенными банками они предлагают еще более низкую ставку, но только на первый год кредитования. Например, компании Glorax Development, ГК ФСК, холдинг «РСТИ» и ГК «КВС» анонсировали ипотеку от ВТБ со ставкой 0,5% на первый год и 6,5% в дальнейшем. Аналогичные предложения есть также у ГК «Ленстройтрест» и LEGENDA Intelligent Development.
Самую же мизерную ставку на начальном периоде ипотеки предлагают Setl Group и ГК ФСК в партнерстве с Альфа-Банком. Речь идет о ставке 0,01% по кредиту до конца 2020-го, после чего будут всё те же субсидированные государством 6,5%.
Как пояснила заместитель председателя совета директоров холдинга «РСТИ» Нина Креславская, ипотека со сниженной ставкой на первый год кредитования – отличный вариант для тех, кто арендует жилье, «она позволит оптимизировать расходы до переезда в новую квартиру».
Ипотека с господдержкой для семей с детьми у отдельных застройщиков также возможна по еще более низким ставкам. «Группа ЛСР», «Эталон», «Северный город», RBI, «Л1», «Запстрой», «Балтийская жемчужина», «Лидер Групп», Bonava и Группа ЦДС завлекают «Семейной ипотекой» под 4,5% на весь период кредитования. Например, кредит по сниженной ставке клиенты ЦДС могут оформить в Банке «Возрождение», АК Барс Банке, ПСБ либо Газпромбанке.
Наряду с субсидируемыми ипотеками на рынке есть еще несколько предложений, заслуживающих внимания. Так, группа «Аквилон» со Сбербанком запустили программу «Ипотечный отпуск» с отсрочкой первого платежа по ипотеке на три месяца.
«СПб Реновация» в свою очередь заманивает «Ипотекой в рассрочку», при которой ежемесячный платеж на период строительства в два раза меньше. По мнению девелопера, эта программа позволит комфортно совмещать оплату съемной квартиры и ипотеки, пока строится дом. Например, ежемесячный платеж по ипотеке для однушки в «Новом Колпино» стоимостью 3,28 млн руб. составит 13 066 руб. на период строительства и 26 655 руб. – в оставшийся срок (кредит рассчитан на 15 лет по ставке 9,6% при первом взносе 492 тыс. руб.).
Покупать или не покупать?
Ставки ставками, но эксперты рекомендуют покупателям подходить осознанно к приобретению жилья. «Люди и сами хорошо понимают, что сейчас выигрышный момент для покупки квартиры», – говорит генеральный директор агентства недвижимости ГК «КВС» Анжелика Альшаева, аргументируя свои слова ограниченным сроком действия ипотеки с господдержкой и сохраняющимся ассортиментом квартир. «Вместе с тем предложение с начала года сокращается, что сужает выбор и к тому же повышает риски роста цен», – добавляет девелопер. К слову, LIVING уже писал о возможном росте цен.
В идеале перед окончательным решением – покупать или не покупать, нужно не только изучить реалии рынка с текущими ценами и ипотечными программами, но и тщательно оценить собственные возможности и устойчивость доходов. Не поленитесь и проанализируйте уже имеющиеся финансовые нагрузки и то, как пандемия повлияла или может повлиять на вашу сферу деятельности. Отличной страховкой послужит сформированная подушка безопасности из хотя бы двух-трех ежемесячных платежей и возможность оперативно сменить работу или найти подработку.
Что же касается ставок, то их субсидирование может продолжиться и дальше – и со стороны государства, и девелоперов с банками. Так, на днях Банк ДОМ.РФ запустил ипотеку на новостройки с эскроу по ставке от 2,9% на период строительства и обычной ставкой после. Правда, пока эта программа апробируется в партнерстве с застройщиками из Подмосковья и Свердловской области. При этом Центробанк может продлить программу льготной ипотеки под 6,5% годовых после ноября, а также снизить необходимую для удешевления кредитов ключевую ставку до 4,5%.