Старые песни на новый лад
Напомним, что в России уже есть закон (№ 76-ФЗ от 01.05.2019) по которому заемщик может снизить ипотечные взносы или приостановить их вовсе на срок до шести месяцев, но только в том случае, если подтвердит факт потери работы, снижения дохода на 30%, длительной болезни или получения инвалидности и другие предусмотренные законом случаи.
В документе есть свои тонкости, но он работает. Долги за период каникул, банк, разумеется, не прощает, а просто сдвигает срок кредита, но все же это существенная помощь для тех, кому требуется время восстановить здоровье или доход. Льготный период не ухудшает кредитную историю и запрещает банкам забирать квартиру или требовать погасить кредит досрочно.
Из минусов – льготный период можно использовать только один раз и только на единственное жилье. Зато максимальная сумма, по которой действует отсрочка, - 15 млн руб.
В отличие от этой программы, где необходимо было доказать падение доходов на 30% за два предыдущих месяца и тот факт, что из-за этого выплаты стали составлять больше половины зарплаты, по новому закону (№ 106-ФЗ от 03.04.2020) достаточно подтвердить только падение зарплаты на треть за прошлый месяц. Причем подать заявку можно дистанционно, а документы предоставить в течение 3 месяцев.
Тем не менее, в новом законе сумма гораздо ниже и для петербуржцев составляет 3 млн руб. Причем изначально она была еще меньше – 1,5 млн руб. Пожалуй, это главный критерий, по которому не смогут пройти многие заемщики. Хотя, размер займа далеко не самая большая проблема нового закона.
Новые правила игры
Условий у новых кредитных каникул немного. Ели вы оформили ипотеку до 3 апреля 2020 года, то до 30 сентября вы можете дистанционно обратиться в банк с требованием снизить размер платежей или приостановить их на срок до 6 месяцев. Льготным периодом можно воспользоваться, даже если вы уже оформляли его по старому закону.
Чтобы воспользоваться новыми кредитными каникулами должно сойтись несколько условий:
- Размер займа составляет не более 3 млн руб. (для СПб)
- За прошлый месяц доход снизился более чем на 30% (по сравнению с доходами в 2019 году)
- На момент обращения по договору не используется иной льготный период
Длительность и дату начала отсрочки заемщик определяет сам. Причем назначить ее может даже задним числом и пропустить платеж за последний месяц. Банк обязан рассмотреть заявление в течение 5 дней. И, как следует из 106-ФЗ, может сделать это даже без дополнительных документов: «Условие (снижение дохода за предыдущий месяц - прим. ред.) считается соблюденным пока не доказано иное. Кредитор вправе запросить у заемщика документы. В этом случае заемщик обязан предоставить их не позднее 90 дней после дня представления требования». К слову, срок может продлиться еще на 30 дней, если вы не успеете по уважительной причине.
Центробанк разъяснил, какие документы нужны для подтверждения права на каникулы: справку 2-НДФЛ, больничный лист, справка о регистрации на бирже труда. Если на работу вы сейчас не ходите, 2-НДФЛ можно получить онлайн на сайте налоговой службы. Ваш банк может запросить и другие документы, поэтому полный список лучше уточнить у него.
Кредитные каникулы на практике
Звучит все очень просто. Однако, как говорится, гладко было на бумаге, да забыли про овраги, и заемщиков разворачивают в банке с формулировкой «без объяснения причин». Истории у всех разные. LIVING поговорил с одним из дольщиков, которому в каникулах как раз отказали. Мария рассказала, что работодатель вынудил уйти в отпуск за свой счет. Она обратилась в банк, чтобы отсрочить платежи, поскольку без зарплаты не было возможности платить ипотеку. Банк посочувствовал и запросил подтверждающие документы, но она не смогла их предоставить, потому что работодатель отказался их выдавать. На этом вся история с каникулами и закончилась: нет документов, нет отсрочки.
ЦБ при этом сообщает, что всем кредиторам даны рекомендации «активно идти навстречу гражданам» и предлагать даже не кредитные каникулы, а индивидуальные условия реструктуризации кредитов: переносить сроки, снижать размер платежей.
В ответ на это банки стали предлагать свои антикризисные программы. Сбербанк, например, без начисления штрафов и неустоек предоставляет отсрочку платежей до 6 месяцев всем пострадавшим от коронавируса – и тем, кто заболел, и тем, кто на карантине, и тем, кто потерял доход. Правда, банк все равно требует больничный или справку от работодателя, поэтому выгода остается туманной.
«ВТБ» тоже идет навстречу всем, кто заболел COVID-19, проводит время на карантине или остался за границей и не может вернуться домой. Заемщикам предоставляются каникулы на 3 месяца, но справки также запрашивает. Другие банки тоже анонсировали меры поддержки для клиентов, пострадавших от вируса, однако особой выгоды от этих предложений нет. Да и доказать, что «пострадал» все равно придется.
Подводные камни
Прежде, чем обращаться за кредитными каникулами в банк, стоит более детально изучить все тонкости нового документа. Например, ошибки в расчетах или отсутствие документов в течение 90 дней могут обернуться серьезными финансовыми потерями. В этом случае банк по закону имеет право «зафиксировать ошибку» и начислить заемщику все штрафы и пени задним числом. В зависимости от размера платежа сумма может выйти приличной, а если заемщик не мог вносить ежемесячные платежи, то и закрыть их в тройном размере с учетом неустойки будет непросто. «Бонусом» клиент сразу испортит себе кредитную историю.
Второе неприятное открытие поджидает тех, кто думает, что ипотечные каникулы заморозят долг. К сожалению, «банкет» заемщик оплачивает из своего кармана. Все эти месяцы банк продолжит начислять проценты по кредиту, и возмещать их придется уже после того, как льготный период закончится. В связи с этим ЦБ настоятельно рекомендует вносить хоть какие-то посильные суммы, они пойдут в «тело» кредита и позволят снизить размер начисляемых процентов.
К слову, глава Центробанка Эльвира Набиуллина сообщила, что на 13 апреля одобрено всего около 15% заявлений на реструктуризацию кредитов в связи с пандемией. Сюда относятся все виды займов: и ипотечные, и автомобильные, и потребительские. Тем не менее, в сложившихся обстоятельствах цифра эта крайне низкая и как-то совсем не отражает рекомендации ЦБ «идти заемщикам навстречу». Всего же с начала пандемии банки приняли 107 тыс. заявлений и отклонили 85% из них. Однако даже тем 15%, кто смог пробиться через бюрократические преграды, эта отсрочка достанется не бесплатно. Все проценты банкам придется вернуть, просто позже.