Гражданам предложат вклад в жилье

Не потратить накопления на другие цели поможет банк.

Разработка законопроекта о безотзывных жилищно-накопительных вкладах завершится уже на следующей неделе, пишет «Коммерсант». (https://www.kommersant.ru/doc/3635141) Далее документ поступить на рассмотрение в Госдуму.

Суть нововведений в том, что будущий ипотечный заемщик будет накапливать сумму первоначального взноса по кредиту в размере, установленном банком. Логика продукта в том, что забрать вклад досрочно нельзя, зато ставки по нему будут выше, чем по обычным депозитам для физлиц, так как банки получат ликвидность на фиксированный срок.

Мнения экспертов относительно появления нового вида вкладов расходятся. Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян считает, что такой инструмент будет нужен банкам для управления ликвидностью и их клиентам. Он напомнил, что безотзывные вклады есть в некоторых европейских странах мира.

Однако, по мнению главного аналитика Сбербанка Михаила Матовникова, преимущества продукта для банков не очевидны. «Формально безотзывные вклады будут де-факто частично отзывными в силу чрезвычайных обстоятельств, которые постоянно возникают у физлиц: болезни, смерть близких, - банкам будет проще вернуть деньги, чем нести репутационные риски,- указывает он.- Во-вторых, в условиях снижения процентных ставок и нестабильности экономики банки не будут открывать вклады на длительные сроки под высокие проценты, чтобы избежать процентных рисков и возможных убытков».

Кроме того, у банка может возникнуть кредитный риск, если он будет обязан выдать ипотечный кредит клиенту, открывшему такой вклад: финансовое положение заемщика за несколько лет может значительно ухудшиться.

Для клиентов преимущества продукта тоже не очевидны. «Проценты по вкладам у крупных банков меньше. Клиентам выгоднее разбить эти средства по нескольким мелким банкам в пределах страховой суммы и получать максимальные проценты,— указывает господин Матовников.— Ипотеку, наоборот, выгоднее брать в крупных банках, так как они могут предложить более низкую ставку. Также, если не будет господдержки, у клиентов не будет никакой гарантии, что банк, привлекший средства на безотзывный вклад, в итоге предложит наиболее выгодные условия по ипотеке».